Inclusión financiera en Colombia: El reto de convertir transacciones en crédito formal
Inclusión financiera en Colombia: El reto de convertir transacciones en crédito formal
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Diana Dorado
Redacción
14 de septiembre de 2026
Aunque el 96,5% de los adultos en Colombia cuenta con un producto financiero, el acceso al crédito apenas alcanza el 36,6%. La gestión de datos e IA emergen como la clave del sector.
Bogotá, septiembre de 2026. Colombia se encuentra al borde de la universalidad transaccional; sin embargo, la brecha en el acceso al financiamiento formal sigue siendo profunda. De acuerdo con el Reporte de Inclusión Financiera, presentado por la Banca de las Oportunidades y la Superintendencia Financiera, la alta digitalización del país no se está traduciendo con la misma velocidad en oportunidades de crédito.
1. La brecha del crédito y la concentración urbana
El dinamismo operativo del sistema financiero contrasta con la dificultad de amplios sectores poblacionales para acceder a financiamiento:
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Indicador Financiero |
Cifra Registrada |
Contexto / Impacto |
|---|---|---|
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Población con productos de depósito |
96,5% (37,9 M de adultos) |
Cerca de la universalidad transaccional. |
|
Penetración del crédito formal |
36,6% |
Brecha persistente en financiamiento. |
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Nuevos deudores en zonas urbanas |
79,4% |
Alta concentración de la oferta crediticia. |
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Nuevos deudores en zonas rurales dispersas |
2,3% |
Evidencia de exclusión geográfica. |
|
Financiación en comercios |
20,9% (8,2 M de adultos) |
Segundo canal de crédito más importante. |
2. La explosión de datos transaccionales y la IA en la gestión de riesgo
En 2025 se realizaron 22.390 millones de operaciones (un incremento del 11,3% frente al año anterior), de las cuales el 81,7% se ejecutó por canales digitales. Este volumen genera una huella transaccional sin precedentes que exige la adopción de modelos de scoring alternativo para evaluar la estabilidad de ingresos, el flujo de caja y el cumplimiento en servicios públicos.
"El sistema financiero ya posee un volumen de información transaccional que hace algunos años era impensable. El desafío actual es transformar esa data en señales útiles para optimizar las decisiones de crédito", enfatizó Mariano Sokal, cofundador y director de uFlow.
3. Microcrédito: Herramienta clave para cerrar la brecha de género
Aunque el microcrédito representa una fracción pequeña en comparación con las tarjetas de crédito (24%) o los créditos de consumo (19%), se consolida como un motor de inclusión con perspectiva de género:
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Inclusión de la mujer: Por primera vez, las mujeres superaron a los hombres en la toma de nuevos microcréditos, registrando un mayor número de operaciones desembolsadas.
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Crecimiento en desembolsos: El volumen total de operaciones de microcrédito aumentó un 2,3%.
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Incremento en montos: El desembolso promedio pasó de $8,4 millones a $10 millones (un alza cercana al 12%).
Desafíos de la banca hacia el futuro
El aprovechamiento masivo de la data para la aprobación de créditos exige superar retos críticos como la precisión y calidad de la información, el consentimiento de los usuarios, la protección de datos personales y la mitigación de posibles sesgos algorítmicos.