Optimización analítica en el mercado crediticio colombiano: Cómo hacer crecer las carteras sin elevar el riesgo
Optimización analítica en el mercado crediticio colombiano: Cómo hacer crecer las carteras sin elevar el riesgo
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Diana Dorado
Redacción
9 de octubre de 2026
Las entidades financieras en Colombia enfrentan un desafío central en 2026: aprovechar la recuperación del crédito sin comprometer la calidad de sus carteras ni sobrepasar los límites de riesgo. Según cifras de TransUnion sobre el primer trimestre de 2026, las originaciones crecieron de forma transversal y la banca comenzó una flexibilización gradual de sus políticas, si bien con cautela estratégica.
A noviembre de 2025, la cartera total alcanzaba $754,9 billones, según la Superintendencia Financiera de Colombia. Frente a este volumen, la multinacional de analítica FICO señala que el crecimiento rentable ya no depende de otorgar cupos masivos, sino de adoptar analítica prescriptiva y optimización matemática para tomar decisiones individualizadas a nivel de cada cliente.
1. Indicadores del mercado crediticio y capacidades analíticas avanzadas
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Dimensión / Indicador |
Cifra u Origen (2025-2026) |
Aplicación y Enfoque de Negocio |
|---|---|---|
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Cartera de Crédito Total |
$754,9 billones (Superfinanciera) |
Recuperación en aprobaciones que exige administración disciplinada de líneas. |
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Originaciones (Q1 2026) |
Crecimiento positivo (TransUnion) |
Flexibilización gradual combinada con estrategias selectivas de riesgo. |
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Modelos Acción-Efecto |
Simulación de escenarios individuales |
Estimación del impacto de aumentos de cupo sobre gasto, saldos, ingresos y pérdidas. |
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Frontera Eficiente (FICO) |
Optimización matemática |
Visualización de los intercambios (trade-offs) entre rentabilidad, riesgo y restricciones. |
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Restricciones Integradas |
Cumplimiento normativo y Fair Lending |
Inclusión directa de regulación y trato justo al consumidor dentro de los algoritmos. |
2. De la decisión generalizada a la frontera eficiente
Gilma Díaz, Directora para la región Norte de Latam en FICO, resalta la evolución técnica del proceso crediticio para lograr un equilibrio sostenible:
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Modelos de Acción-Efecto y Simulación: Permiten predecir la respuesta exacta de un usuario ante un estímulo (p. ej., incremento de cupo o tasa) midiendo de antemano el riesgo de mora frente al volumen proyectado de uso.
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Analítica Prescriptiva: Reemplaza la decisión basada únicamente en reglas simples por algoritmos de optimización que evalúan millones de combinaciones posibles antes de emitir una oferta.
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Navegación en la Frontera Eficiente: Identifica el punto óptimo donde la entidad maximiza su margen financiero asignando el capital únicamente a clientes con alta capacidad y disposición de pago.
“El desafío de las entidades financieras está en pasar de decisiones generalizadas a estrategias cada vez más personalizadas. La analítica permite entender cómo puede reaccionar cada cliente ante una determinada oferta de crédito y tomar decisiones que respondan tanto a sus necesidades como a los objetivos de la entidad”, afirmó Gilma Díaz, Directora para la región Norte de Latam en FICO.