Los "monstruos financieros" que amenazan el bolsillo: Diagnóstico de riesgos, deuda y educación financiera
Los "monstruos financieros" que amenazan el bolsillo: Diagnóstico de riesgos, deuda y educación financiera
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Diana Dorado
Redacción
27 de octubre de 2026
En el marco de la concientización sobre salud financiera y consumo responsable, Iván Francisco Tunjano, docente de la Escuela de Contabilidad y Finanzas Globales del Politécnico Grancolombiano, clasifica las principales amenazas que afectan la estabilidad de los hogares y Pymes. El análisis enfatiza que el peligro de los instrumentos financieros no radica intrínsecamente en el crédito, sino en la falta de criterio de decisión y el déficit de educación financiera, los cuales llevan a asumir compromisos que comprometen los ingresos durante años.
El estudio diferencia los créditos informales de carácter extorsivo de las herramientas bancarias formales, subrayando la importancia de distinguir entre la deuda de consumo destructiva y la deuda productiva orientada al crecimiento del patrimonio.
1. Clasificación y tipología de los "monstruos financieros"
|
Entidad / Instrumento |
Nivel de Riesgo |
Dinámica del Abuso / Error Operativo |
Impacto en la Salud Financiera |
|---|---|---|---|
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"Gota a Gota" / "Paga Diario" |
Crítico / Extorsivo |
Desembolso inmediato sin requisitos; cobro de tasas usureras e intimidación física/psicológica. |
Destrucción del patrimonio, pérdida de tranquilidad y riesgo de integridad personal. |
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Tarjeta de Crédito |
Moderado / Alto |
Asumir el cupo aprobado como "ingreso extra"; diferir compras de consumo corriente a múltiples cuotas. |
Generación de intereses de financiación y sobreendeudamiento por falta de control presupuestal. |
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Crédito de Consumo Libre |
Moderado |
Financiar gastos no esenciales o bienes de rápida depreciación impulsados por la "facilidad de aprobación". |
Compromiso de ingresos futuros a largo plazo sin un activo de respaldo o retorno de capital. |
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Falta de Educación Financiera |
Estructural / Máximo |
Ignorar el costo financiero (EA/NMV), no proyectar capacidad de pago y tomar decisiones por impulso. |
Actúa como el detonante que lleva a la persona a aceptar deudas tóxicas o insostenibles. |
2. Deuda productiva vs. Deuda de consumo e interrogantes de control
Para mitigar el riesgo de iliquidez, el docente plantea que no todo endeudamiento es negativo. La deuda productiva (aquella destinada a ampliar un negocio, adquirir activos fijos o financiar proyectos que generan ingresos) actúa como una palanca de apalancamiento estratégico si el rendimiento supera el costo del crédito.
Checklist de evaluación antes de adquirir cualquier obligación
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Necesidad real: ¿El bien o servicio a adquirir es indispensable o puede posponerse?
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Capacidad de pago: ¿La cuota mensual encaja dentro del flujo de caja libre sin afectar el ahorro ni los gastos básicos de subsistencia?
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Sostenibilidad en el tiempo: ¿Qué impacto tendrá esta cuota en el presupuesto en los próximos 12, 24 o 36 meses?
“La mayoría de las personas reconoce el peligro de un 'gota a gota'. Lo difícil es darse cuenta de que algunos de los errores financieros más costosos llegan envueltos en ofertas, facilidades de pago o promesas de comodidad. El verdadero monstruo no es la tarjeta ni el crédito: es la falta de criterio y la falta de educación financiera”, concluyó Iván Francisco Tunjano, docente del Politécnico Grancolombiano.