Un mecanismo de alivio convertido en riesgo
La creciente utilización de los procesos de insolvencia económica como estrategia para evadir obligaciones financieras preocupa al sistema bancario. Aunque la Ley 2445 fue creada para brindar alivios a ciudadanos con dificultades reales de pago, algunos la utilizan para acceder a créditos con intención de no pagar, generando un nuevo escenario de fraude financiero.
En 2024 se iniciaron más de 11.000 procesos de insolvencia, un crecimiento del 58% frente al año anterior, lo que ha incrementado la presión sobre las áreas de riesgo y cobranza de las entidades financieras.
Bust-out fraud: el desafío en la creación del crédito
Uno de los mayores retos para la banca está en la etapa de otorgamiento del crédito, donde aparecen casos de bust-out fraud: personas que solicitan productos financieros con intención deliberada de incumplir y luego acuden al proceso de insolvencia para extinguir las deudas.
“Hoy las entidades financieras necesitan ir más allá de los modelos tradicionales de evaluación de riesgo. El fraude asociado a procesos de insolvencia requiere capacidades de analítica predictiva y monitoreo en tiempo real”, asegura Gilma Díaz, directora de ventas para la región Norte de América Latina de FICO.
Tecnología y analítica avanzada como respuesta
Soluciones como las de FICO permiten identificar patrones sospechosos antes del desembolso mediante:
Modelos de machine learning.
Analítica avanzada prescriptiva.
Monitoreo de conexiones ocultas entre solicitantes que comparten correos, teléfonos o direcciones vinculadas a posibles redes de fraude.
Monitoreo post-desembolso
El reto no termina con la aprobación del crédito. Una vez activo, los bancos deben detectar cambios de comportamiento que indiquen una preparación estratégica para entrar en insolvencia. Señales críticas:
Acumulación acelerada de deuda.
Múltiples solicitudes en corto tiempo.
Movimientos financieros inusuales.
La Ley 2445 establece umbrales bajos para iniciar el proceso: apenas 90 días de mora y el 30% del pasivo vencido, lo que facilita el acceso a insolvencia y aumenta el riesgo para las entidades.
Limitaciones del sistema financiero
Cada entidad suele tener visibilidad únicamente de su propia relación con el cliente. En este contexto, plataformas integradas como la Plataforma FICO® permiten construir un perfil dinámico del deudor, conectando información interna y externa a través de más de 150 fuentes de datos.
IA y automatización como aliados estratégicos
La inteligencia artificial y la automatización se convierten en herramientas clave para:
Priorizar casos de mayor impacto.
Reducir falsos positivos.
Optimizar la capacidad operativa de las entidades financieras.
De esta manera, los equipos humanos pueden concentrarse en los escenarios más complejos, fortaleciendo la prevención del fraude y protegiendo la estabilidad del sistema crediticio colombiano.Empiece a escribir aquí...
