Más allá del sistema bancario
Cuando se habla de financiamiento empresarial en Colombia, la atención suele centrarse en el sistema bancario. Sin embargo, en gran parte del comercio minorista independiente, la operación diaria se sostiene gracias a los plazos comerciales otorgados por los proveedores.
Sectores como ferreterías, moda, belleza y farmacias dependen de acuerdos de pago diferido de entre 30 y 90 días, que permiten mantener inventarios y capital de trabajo sin desembolsos inmediatos.
Proveedores como actores financieros
Según un análisis de Platam, fintech especializada en liquidez para MiPymes, una parte significativa del capital de trabajo de los pequeños comercios se financia dentro de la propia cadena comercial. Los proveedores cumplen funciones similares a las de un banco:
- Analizan el comportamiento de pago de sus clientes.
- Asignan cupos de crédito y plazos comerciales.
- Gestionan el riesgo de cartera.
“En muchos sectores del comercio, los proveedores terminan cumpliendo funciones que normalmente asociamos con un banco”, afirma Nicolás Villa, CEO de Platam.
Este modelo cobra especial relevancia en el primer trimestre del año, cuando los comercios deben reponer inventario tras la temporada de fin de año, mientras su flujo de caja aún se normaliza.
Inventario: el verdadero compromiso financiero
En el comercio minorista, el inventario no solo representa ventas, sino también el principal compromiso financiero. La salud del negocio depende de vender dentro de los plazos acordados con los proveedores.
- En ferreterías de barrio, las utilidades pueden oscilar entre el 15 % y el 25 % de los ingresos, según la rotación de inventario.
- En moda y confecciones, sector que aporta cerca del 9 % del empleo industrial según el DANE, la estacionalidad obliga a anticipar compras meses antes de las temporadas de mayor demanda.
- En farmacias y belleza, la alta rotación y el ticket promedio bajo exigen reposiciones constantes para no perder ventas.
Nuevas alternativas fintech
Aunque el crédito comercial directo con proveedores seguirá siendo central, depender exclusivamente de él puede limitar la expansión de comercios y distribuidores.
Plataformas fintech como Platam están desarrollando soluciones para financiar capital de trabajo dentro de estas cadenas. Con productos como PlatamPay, ofrecen liquidez basada en el comportamiento real de ventas y transacciones, permitiendo:
- Financiar inventario de forma flexible.
- Estabilizar flujo de caja.
- Aprovechar oportunidades de compra.
Más de 2.500 MiPymes han movilizado USD 40 millones en liquidez a través de estas soluciones, principalmente en comercio, manufactura y servicios.
“La liquidez no es solo una discusión de tasas. Es una herramienta de gestión para tomar mejores decisiones de inventario, proteger margen y planear crecimiento”, concluye Villa.
Un sistema financiero dentro de la cadena comercial
Para miles de comercios en Colombia, la infraestructura financiera no se limita al sistema bancario. Se construye también a partir de los acuerdos comerciales entre proveedores, distribuidores y minoristas.
El reto no es reemplazar el crédito comercial, sino fortalecerlo con aliados financieros que permitan compartir riesgos y liberar capital, evitando que los proveedores operen como bancos sin respaldo.
