Más allá del puntaje crediticio
En Colombia, la conversación sobre el crédito suele reducirse a una pregunta: ¿cuál es mi puntaje?. Sin embargo, expertos advierten que este número aislado dice menos de lo que la mayoría cree. El verdadero indicador de acceso a financiación es la salud financiera, un concepto más amplio que incluye:
- Distribución de las deudas.
- Porcentaje de uso de los cupos disponibles.
- Evolución del endeudamiento en el tiempo.
- Nivel de información sobre las opciones de crédito.
Brechas de acceso y desconocimiento
Según el Reporte de Inclusión Financiera 2024, solo el 35,5% de la población adulta accede a crédito formal. Además, el 80% de quienes tienen tarjeta de crédito cuentan con cupos inferiores a seis millones de pesos. La brecha no es solo de acceso al crédito, sino de acceso a la información necesaria para usarlo bien.
Por qué el puntaje no alcanza
El puntaje crediticio estima la probabilidad de pago, pero no refleja toda la realidad. Una persona con 700 puntos puede encontrarse sin cupo disponible o con un endeudamiento concentrado en un solo tipo de obligación. “Tener buen puntaje pero no tener cupo es como tener Wi-Fi sin internet. Por eso dejamos de hablar solo de puntaje y empezamos a hablar de salud financiera”, explica Daniel Garzón, CEO de Creditop.
Indicadores clave de la salud financiera
La salud financiera se mide a través de varios factores:
- Distribución de cartera: cuánto se debe en bancos, cooperativas, tarjetas de crédito o créditos rotativos.
- Uso de cupos disponibles: mantener las tarjetas al límite envía señales de riesgo al sistema financiero.
- Evolución del endeudamiento: si las deudas han crecido, se han estabilizado o disminuido.
- Historial crediticio detallado: consultas, disputas y obligaciones pendientes.
Mitos que afectan la inclusión financiera
Persisten creencias erróneas como que consultar el historial baja el puntaje. La Ley 2157 de 2021 establece lo contrario: cualquier persona puede revisar su información crediticia de forma gratuita y recurrente sin afectar su calificación.
La tecnología como puerta de entrada
Hoy, herramientas como la app gratuita de Creditop permiten acceder a un diagnóstico integral de la salud financiera (0 a 100%), incluyendo distribución de cartera, uso de cupos, evolución del endeudamiento y recomendaciones personalizadas con inteligencia artificial. Además, ofrece un portafolio de opciones de financiación de comercios aliados, democratizando el acceso a información y crédito.
La pregunta ya no es solo ¿cuál es mi puntaje?, sino ¿cómo está mi salud financiera?. Entender este panorama completo permite tomar decisiones informadas, reducir riesgos y acceder a mejores oportunidades de crédito. La salud financiera es el verdadero camino hacia una inclusión financiera sostenible en Colombia.
